交强险覆盖面持续扩大，参保结构折射车市变迁
国家金融监督管理总局9月24日发布的最新数据显示，2025年我国交强险制度运行总体平稳，覆盖面进一步扩大。全年参保机动车数量达到3.86亿辆，同比增长3.8%；其中汽车参保数量为3.47亿辆，同比增长3.9%，占机动车参保总量的近九成。这一增速与国内汽车保有量增长趋势基本吻合，但参保结构的变化更值得关注——新能源汽车在新增参保车辆中的占比持续攀升，正在深刻影响交强险的风险池构成。
从风险保障维度看，2025年交强险保障金额达76.8万亿元，同比增长3.4%，相当于为每辆参保汽车提供了约19.9万元的责任限额保障。赔付支出方面，全年累计赔付2524亿元，同比大幅增长11.6%，赔付增速显著高于保费增速，保障民生的作用在持续提升的同时，也给经营端带来压力。
保费与赔付剪刀差扩大，车均保费稳中有降
- 保费收入：2025年交强险保费收入2852亿元，同比增长5.2%，保持稳步增长态势。
- 车均保费：全年车均保费762.1元，同比微降0.1%，连续多年基本平稳，体现交强险费率浮动机制的调节作用。
- 赔付支出：2524亿元，同比增长11.6%，增速较保费收入高出6.4个百分点，剪刀差进一步扩大。
- 承保亏损：受上述因素综合影响，2025年交强险经营亏损230亿元，亏损幅度较上一年度有所扩大。
赔付支出快速增长的原因，监管部门明确指出主要来自两个方面：一是人伤保障赔付标准持续提升，随着各地城镇居民人均可支配收入增长，交通事故中的人身损害赔偿金额相应提高；二是新能源车占比提高，新能源车在碰撞事故中的维修成本、电池更换费用以及人伤概率均高于传统燃油车，导致案均赔付金额上升。
新能源车险成关键变量，行业综合成本率改善
交强险承保亏损230亿元并非孤立现象。新能源车险整体赔付率高于传统燃油车，已是行业共识。其背后的技术逻辑在于：新能源车普遍采用一体化压铸车身、电池包底盘一体化设计，一旦发生碰撞，维修方案往往以整体更换为主，单次维修成本远高于同价位燃油车；同时，新能源车加速性能更强，部分驾驶员对瞬时扭矩输出不适应，也在一定程度上推高了事故率。
不过，行业经营质量已出现改善迹象。监管部门披露，2026年1月至8月，行业车险综合成本率降至95.8%，意味着车险业务已重回承保盈利区间。这一改善得益于多方面因素：保险公司持续强化监管、规范无序竞争，推动降本提质；车企通过技术迭代降低零部件成本，如一体化压铸良品率提升、电池维修方案优化；同时，UBI（基于使用行为的保险）等创新产品逐步落地，帮助险企更精准地进行风险定价。
服务能力持续升级，“车险好投保”平台上线
在经营承压的背景下，保险业仍在持续提升服务能力。2025年，保险业上线“车险好投保”平台，旨在解决部分高风险车辆投保难的问题，通过行业协同机制确保交强险“应保尽保”。同时，深化“警保联动”机制，推动交通事故快速处理与理赔服务衔接，提升交通安全治理效能。救助基金兜底保障功能也得到进一步强化，为交通事故受害人提供及时救助。
从政策走向看，国家金融监督管理总局明确下一步将指导保险业持续提升交强险风险保障水平，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防护网。这意味着交强险保障额度、覆盖范围仍有进一步优化的政策空间。
新能源车网观点
交强险2025年承保亏损230亿元，表面看是保险行业的经营问题，深层折射的是汽车产业转型期的结构性矛盾。新能源车渗透率快速提升，带来了更低的用车成本和更好的智能化体验，但其维修经济性短板尚未得到根本解决——电池包零整比高、售后维修渠道相对封闭、一体化压铸件维修方案单一，这些因素共同推高了保险赔付成本，最终会以保费形式传导回消费者。
对消费者而言，选购新能源车时不应只关注购车价格和续航里程，还应将保险成本纳入全生命周期用车成本考量。部分车型因零整比高、维修网络不完善，车损险保费可能比同价位燃油车高出30%至50%。建议购车前通过保险公司或4S店了解目标车型的保费水平，同时关注车企是否提供官方保险方案或维修折扣政策。
对行业而言，降低新能源车险赔付率需要车企、险企、监管三方协同：车企应优化可维修性设计，降低低速碰撞维修成本；险企需积累更精细的新能源车风险数据，推动差异化定价；监管则可在保障消费者权益的前提下，鼓励创新产品供给。唯有如此，才能在新能源车普及的大趋势下，实现保险保障与产业发展的良性循环。